Att finansiera bilköpet är ett ekonomisk åtagande och självklart önskar du minimera utgifterna. Frågan kvarstår dock: är det mer fördelaktigt att spara eller låna? Att äga bilen direkt eller välja privatleasing? Genom att utvärdera dina finansieringsalternativ noggrant har du möjlighet att spara avsevärda summor. Vi undersöker dessa alternativ vidare i texten nedan.
Innehåll artikel
- Var noga med kalkylen – Det finns flera långivare som är intresserade av att generera inkomst från ditt bilsparande eller -lån. Undvik att acceptera det första erbjudandet du stöter på utan att jämföra med andra alternativ.
- Privatleasing – Ägande av bilen är inte den enda lösningen. Du kan också överväga att ”hyra” bilen genom privatleasing.
- Spara i förväg – Rådet från våra föräldrar är fortfarande relevant: att spara pengar i förväg är mer fördelaktigt än att låna.
För vissa personer är bilar en källa till glädje, medan andra helt enkelt ser dem som ett medel för transport. Oavsett motivation är det viktigt att göra kloka finansiella beslut när det kommer till bilägande. I denna guide presenterar vi värdefulla råd som kan spara dig tusentals kronor årligen.
Att spara pengar i förväg är ofta mer fördelaktigt än att låna, precis som våra föräldrar alltid påpekade. Vid lån betalar du en avgift för att låna pengarna, medan sparande inte bara undviker denna avgift men även kan generera ytterligare inkomst genom investering i exempelvis aktier eller fonder. Investerar du dessa sparpengar i ett investeringssparkonto kan dessutom beskattningen vara mycket gynnsam.
Värdeminskningen den största utgiften
Värdeminskningen är den största utgiften i samband med bilägande, en kostnad som ofta blir osynlig fram till att bilen ska bytas ut. Förenklat kan det sägas att de flesta bilmodeller förlorar hälften av sitt värde inom en 3- till 4-årsperiod. Om du köper en ny bil för 200 000 kronor är den endast värd 100 000 efter fyra år.
För att kompensera för värdeminskningen i ovanstående exempel bör du spara ihop 100 000 kronor under en fyraårsperiod. Detta innebär ett sparande på 25 000 kronor per år, eller ungefär 2 000 kronor per månad. Det kan tyckas vara en betydande summa, men det är verkligheten gällande värdeminskningen av bilar.
För att optimera din bilekonomi är det essentiellt att ta hänsyn till flera faktorer samtidigt. De fyra största utgifterna inkluderar:
- Värdeminskning
- Driftkostnader
- Försäkring
- Fordonsskatt
Värdeminskningen kan variera beroende på bilmodell, men att underhålla och ta väl hand om fordonet är alltid avgörande. En dåligt skött bil förlorar betydligt i värde och bedöms lågt vid inbyte.
Driftkostnaderna kan hållas låga genom att välja en bränsleeffektiv modell. Servicekostnader kan minimeras genom att undvika märkesverkstäder.
Fordonskatten har ökat årligen
Fordonsskatten har ökat betydligt under de senaste åren. Det är nu inte ovanligt att nya bilar kostar över 10.000 kronor per år i skatt. Att köpa en begagnad bil kan därför vara ekonomiskt fördelaktigt jämfört med en ny bil. Det är viktigt att granska dessa faktorer innan köpet.
Försäkringskostnader är ett område där du har stor möjlighet att påverka utgifterna. Det kan finnas betydande skillnader mellan olika försäkringsbolag. Den dyraste försäkringen kan vara dubbelt så kostsam som den billigaste, trots likvärdiga villkor.
Finansiera din bil
Vid köp av en ny eller begagnad bil kommer frågan om finansiering ofta upp. Detta beror på att bilhandlare ofta tjänar mer på finansiering än på själva bilförsäljningen.
Ett billån hos en bilhandlare är ett så kallat saklån, där bilen står som säkerhet för lånet. Du betalar minst 20 procent av bilens pris i kontantinsats, vilket kan ske med sparade pengar eller genom din inbytesbil.
Det är dock viktigt att noggrant granska värdet på din inbytesbil för att försäkra att du får ett rättvist erbjudande. Om du får ett otillfredsställande erbjudande kan det vara mer lönsamt att sälja din inbytesbil privat. Det finns flera online-verktyg som kan ge en uppskattning av bilens värde, eller så kan du jämföra priser för liknande bilar på webbplatser som Blocket.
Om du godkänner bilhandlarens finansiering ingås ett kontrakt över en viss tid med ett beräknat restvärde vid kontraktets slut. Restvärdet är det värde bilen har när kontraktet har löpt ut. Ibland är restvärdet fast, ibland är det rörligt. Fast restvärde är oftast fördelaktigt
Alternativet till Bilägande: Privatleasing
Privatleasing utgör ett alternativ till att äga en bil. Istället för bilägande innebär privatleasing ett slags hyresavtal, typiskt med en kontraktstid på tre år.
Bland de mest framstående fördelarna med privatleasing kan nämnas:
- Möjligheten att köra en modern och krocksäker bil, som uppfyller aktuella miljökrav samt medför en pålitlig nybilsgaranti.
- Man undviker att binda kapital i bilen och behöver inte reflektera över värdeminskningen.
- Privatleasing innebär en fast månadskostnad.
- Privatleasing kan vara ett gynnsamt alternativ för dem med betydande lån, såsom ett bostadslån, och som har svårt att låna ytterligare kapital.
Det finns emellertid nackdelar med privatleasing:
- Man ”låses fast” i ett avtal som kan vara svårt och kostsamt att bryta före kontraktstidens utgång.
- Privatleasing är ofta dyrare än att äga en ny bil, även om undantag förekommer.
- Vid återlämning av leasingbilen kan man tvingas betala höga reparationskostnader vid ”onormalt slitage” (skadade fälgar, parkeringsskador, etc.).
- Fordonsskatten är hög för nya bilar, och denna betalas av leasingtagaren.
Privatleasing växte fram för cirka ett decennium sedan, då alla kostnader inkluderades i en fast månadsavgift. Men den intensiva konkurrensen har medfört att vissa företag nu erbjuder ”lockpriser” med suboptimala villkor. Till exempel kanske inte vinterdäck/förvaring, service, skatt och försäkring ingår. Med dessa kostnader inkluderade i beräkningen blir månadsavgiften betydligt högre.
Trots att försäkring vanligtvis ingår i månadsavgiften, kan det vara värt att överväga att addera en självriskeliminering, en separat försäkring. Självrisken för leasingbilar kan vara mycket hög vid en olycka.
Om du överväger privatleasing är du välkommen att diskutera bästa försäkringsskydd med oss, klicka på länken nedan: Nya Försäkringar.
Utöka lånet på bostaden
När du ansöker om ett billån hos din bank kan du förvänta dig en relativt hög ränta. Banken ser ingen säkerhet och kräver förmodligen en fast anställning och att du inte har några betalningsanmärkningar.
För de utan fast anställning eller med betalningsanmärkningar finns det flera alternativ till traditionella banklån, varav vissa kan vara mindre pålitliga. Dessa kreditinstitut kräver ofta ännu högre räntor och rekommenderas därför inte.
Vid ett lån från en bank upprättas en betalningsplan (amortering) för att på sikt minska lånet till noll. Amorteringsperioden bör inte vara för lång, och bör anpassas till den tid du planerar att äga bilen.
Medlemmar i fackförbund har ofta tillgång till medlemslån, vilka innebär en lägre ränta än ett reguljärt banklån. Villkoren kan variera mellan olika banker, så det kan vara lönsamt att undersöka olika alternativ och eventuellt byta bank.
Den lägsta räntan erhålls om du har möjlighet att utöka ditt bostadslån och därigenom sänka räntan till ett minimum. Observera dock att banken kan kräva att du börjar amortera hela bostadslånet (om du inte redan gör det). Amortering av bostadslån är generellt positivt men kan öka månadskostnaden avsevärt.
Slutsats
Vid detta skede förstår du sannolikt att det finns en rad faktorer att beakta vid bilfinansiering, oavsett om du planerar att köpa en ny eller begagnad bil. Dock har vi i denna guide belyst att det finns betydande möjligheter att spara pengar genom att fatta välgrundade beslut. Detta gäller alla aspekter, inklusive försäkring, finansiering och driftkostnader. Ha tålamod, låt kalkylatorn ge en indikation på det mest fördelaktiga alternativet och följ våra rekommendationer. När alla dessa faktorer kombineras, kan den månatliga kostnaden för din bil bli betydligt lägre än vad du initialt kanske förutsåg.